Si, al igual que muchas otras personas en el país, te encuentras buscando el lugar ideal para tu familia y piensas acceder a un crédito hipotecario, es posible que tengas muchas preguntas. Probablemente, tu duda principal está relacionada a la evaluación para el acceso al crédito. Entonces, si quieres saber cuál sería el proceso para acceder a un crédito hipotecario según tu sueldo, tienes que conocer los diversos factores que determinarán el monto que pagarás.
Es por eso que en Nexo Inmobiliario te brindamos toda la información relacionada para que tomes una buena decisión.
Factores importantes
Si deseas calcular el crédito hipotecario según tu sueldo, debes tener en cuenta que existen, por lo general, tres factores que tienen una gran influencia en el monto de las cuotas mensuales que deberás abonar al banco: la primera cuota, la tasa de interés y el plazo en el que pagarás. Estos, junto al valor de la casa que elijas, ayudarán a determinar el valor de la suma.
1.- Pago inicial
Este es el primer factor que debes tomar en cuenta. Como es ampliamente conocido, las instituciones crediticias financian hasta el 90% del valor total del inmueble. Por lo que el 10% restante de esa suma corre por tu cuenta; esa suma es la cuota inicial.
Ahora bien, si lo deseas o estás en condición de hacerlo, puedes abonar un monto mayor al mínimo de 10%, tal vez el 20% o 30%, lo cual te sería muy beneficioso a largo plazo. ¿Cómo es que un pago mayor de la primera cuota puede beneficiarte? Bueno, toma en cuenta que mientras más alta sea la cuota inicial, el monto mensual que tu sueldo deberá cubrir será menor.
2.- Tasa de interés
El interés es la ganancia que obtiene el banco por el préstamo que te concede, el mismo que está expresado en un porcentaje que varía de acuerdo a cada banco, caja o financiera.
Las tasas de interés solían ser altas; por ejemplo, la tasa promedio en el año 2014 rondaba el 9% y 10%. Afortunadamente, la competencia entre entidades financieras ha influido positivamente en la reducción de éstas en el transcurso de solo cinco años, por lo que su tendencia actual está inclinada hacia la disminución. Es así que, al día de hoy, el promedio de la tasa de interés hipotecaria es de un 7.75% según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
3.- Plazo de pago
Los bancos te dan plazos de entre 10 y 30 años para pagar. La fuente de tus ingresos o los ingresos familiares combinados debe ser lo suficientemente estable como para realizar los pagos mensuales durante todo este espacio de tiempo. Asimismo, recuerda que, mientras mayor sea el plazo que elijas, las cuotas mensuales serán menores; sin embargo, a largo plazo, el monto final que pagarás podría ser mayor.
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Evalúa tu capacidad de pago
Imaginemos que has encontrado tu vivienda ideal en el distrito que te es más conveniente y el inmueble en cuestión tiene un valor de 200,000 soles. Entonces, como ya se explicó, lo primero que deberías proponerte es reunir el dinero suficiente para pagar la cuota inicial más alta posible. Considerando el costo del inmueble en cuestión, una cuota inicial de 20% equivaldría a 40,000 soles.
Lo segundo que debes tomar en cuenta es la tasa de interés hipotecario. Para efectos de este ejemplo, tomemos la tasa actual de 7.75. Finalmente, supongamos que eliges un plazo promedio de 20 años para pagar el crédito. En ese caso, y con todos los factores previstos en el ejemplo, las cuotas mensuales para el crédito serían 1,448 soles aproximadamente.
Quizá tus ingresos actuales pueden costear una vivienda con las características provistas en el ejemplo anterior. Sin embargo, tienes que tomar en cuenta también tus gastos diarios. De igual forma, hay gastos familiares que se extienden más allá de la canasta básica. Es posible que una familia con hijos menores de edad necesite tomar en cuenta el costo de su educación, ya sea básica o superior. Si sientes que tienes muchas obligaciones por pagar, deberías considerar acceder a un crédito Mivivienda, el cual te brinda mayores beneficios.
Asimismo, se debe cumplir con algunos impuestos y arbitrios, los cuales tienen que estar incluidos en tu presupuesto, así como el pago de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Recuerda todos estos gastos adicionales para que tu sueldo pueda cubrir el pago del crédito adecuadamente.
¡Muy bien! ahora que conoces cuáles son los factores que influyen en el crédito hipotecario según tu sueldo, debes empezar a hacer cálculos y armar tu presupuesto. Si tomas en consideración todos estos factores, con un poco de ahorro podrás comprar tu casa sin necesidad de pasar por apuros.
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